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新零售爆发,金融机构应该感激这个时代

来源:未知 编辑:163配资网 时间:2018-05-11
金融机构也许应该感激这个时代,人们的消费需求从来没有像此时此刻这么旺盛过。
 
尽管同发达国家相比,中国的储蓄率依然很高,可中国年轻人的生活态度完全变了。遍地行走的“隐形贫困人口”足以证明这一点,他们用着最新款的手机,背着当季的it bag,喝着星巴克,吃着几百元的日料,唯一不潇洒的时刻就是收到信用卡、花呗、白条等还款通知时。
 
 
 
金融与消费的关系,很难讲到底是谁成就了谁。有人说是种种消费场景的诱惑激发了消费需求,从而产生了姹紫嫣红的消费金融市场;也有人说是金融产品的不断衍生改进,为人们提供了超前消费的可能。
 
但无论如何,随着两者的关系越来越紧密,金融赋能下的新零售实验就越来越值得探索与尝试,这也让我们看到了为注入新零售血液,金融行业出现一些的新现象。
 
 
 
现金贷out,消费贷in
 
一个人如果需要借钱消费,一般有两种选择,没有场景的现金贷和有场景的消费贷。
 
现金贷是属于不需要任何理由,就会笑嘻嘻放款的那种,尔后利息相应就高,以此来填补超高的坏账率。自从去年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,现金贷公司的日子开始不好过起来。
 
 
 
消费贷被严格限定了消费领域,但其满足的是实际的消费需求,因此它的坏账风险可控性自然大大增强。像房贷和车贷,都属于消费贷,再不济也有个房子车子做抵押。伴随消费升级和新零售潮涌,消费贷成为主流的势头已经显露。
 
 
 
银行加速消费场景建设
 
当前很多银行的业务都开始由公共业务转移到了零售业务上。数据显示,2017年各大银行的信用卡新增数量几乎达千万级别,信用卡交易金额处于1.5万亿~2.6万亿元之间,不少银行的交易金额都取得30%以上的增长。
 
如果新零售只是简单的线上和线下融合,那么银行就赢了,其下网点多、优质客户群体密、资金成本低的优势,是现有金融机构的后起之秀们难以超越的。然而简单的线上线下融合已经很难构成新零售模式,银行在零售业务上的实验也遇到了最大的阻碍,那就是缺少消费场景。
 
 
 
于是商业银行们纷纷加快自建场景步伐,或者寻求跨界合作。比如中信银行,就在加快信用卡跨界融合创新,深挖与互联网公司合作,推出京东小白TWO卡、淘气卡、猫眼卡、网易云音乐卡等多款产品,构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等消费场景的无界金融生态圈。
 
 
 
消费金融公司渗透线下场景
 
正当无牌照的金融平台们被监管得死了一大半之后,夹在“地下金融”和银行之间,持牌照的消费金融公司吸收了被“吐”出来的需求,活得蒸蒸日上。
 
 
 
去年,招联消费金融、捷信消费金融、中银消费金融等“领头羊”公司进入净利润“10亿元俱乐部”,马上消费金融净利更是暴增88倍成为业绩黑马。苏宁消费金融、华融消费金融等公司则实现扭亏为盈。而几乎所有的平台,都渗透了教育、校园、装修、医疗、租房、医美等领域的各类线下场景。
 
 
 
超级玩家布局消费金融
 
消费金融圈还有一个大佬级的玩家,那就是电商平台。而当新零售之战打响,这位超级玩家最先开始消费金融布局,它构建好消费场景,挖掘和计算海量的用户数据,链接消费金融服务,同时满足客户的消费需求和金融需求。
 
彭博报道称,蚂蚁金服的消费贷规模已经达到6000亿元,花呗用户平均每个月借款约700元,借呗用户约3000元;2017年至今,蚂蚁金服的消费贷规模已经实现翻倍;蚂蚁金服的消费者贷款额度,已是中国建设银行的近3.7倍。
 
 
 
除了消费金融外,电商平台们对支付、理财、小贷、征信等其他金融链条也有布局。京东消费金融有京东白条,支付有京东钱包,理财有京东小金库,小贷有京东贷。阿里巴巴消费金融有天猫分期购、花呗、借呗,支付有支付宝,理财有余额宝、招财宝,小贷有蚂蚁微贷,征信有芝麻信用。
 
 
 
突如其来的搅局者:区块链
 
除了金融机构在不断从新零售领域掘金之外,一个原本属于金融领域的应用也润物细无声地影响到了新零售本身,它就是区块链。区块链作为一个开放的分布式账本,可以永久记录信息并且不被篡改,尽管目前还没有找到大规模的落地应用,但普遍被认为具有颠覆商业世界的潜力。
 
在零售领域,区块链至少可以从物流、供应链、交易三方面对其进行重塑。
 
 
 
在物流上,阿里巴巴与京东都已经开始利用区块链技术跟踪物流信息,从而验证产品的真实可靠。在供应链上,区块链可以提供完整流畅的信息流、不可篡改的签名认证机制,从而很大程度上解决信息不对称的问题,完善供应链众多主体之间的交互协助。
 
在交易上,区块链的去中心化,可以显著提高交易效率,甚至实现生厂商直接对接消费者的“去零售中介”化,最终提供个性化服务。总之,区块链是个潮流黑科技,生于比特币,可能发扬于任何一个行业,包括零售行业。
 
除了这些,金融还将如何赋能新零售?这个话题我们还将在2018年6月1日,转型之战千人大课的“金融赋能新零售”专场进行探讨。届时,我们将邀请金融领域的专家,银行专家、新金融研究实践者共同论辩。2018年6月1日,第九场转型之战,我们将一起“探索零售破局新风口”。

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